近期，关于央行数字货币的讨论席卷互联网，一张神秘的数字货币测试图片甚至被转发到“电子包浆”的程度。尽管话题热度持续攀升，很多人对这种新型货币形式仍然感到陌生甚至误解。
什么是央行数字货币？
央行数字货币（DCEP）是中国人民银行推出的数字化人民币，全称为“数字货币电子支付”。与其纠结于术语，不如将其理解为纸币的数字化形态。
根据央行货币研究所所长的明确表述，DCEP的定位是部分替代流通中的现金（M0），也就是逐步取代人们日常生活中使用的纸币和硬币。
为什么需要替代现金？
还记得上次使用现金是什么时候吗？许多人已经几乎忘记人民币纸币的模样了。尽管现金支付逐渐减少，但纸币和硬币的制造、运输、存储和流通成本却相当惊人。
研究数据显示，传统人民币现金的运行成本每年高达约2767亿元。数字人民币全面推行后，预计可节省大半运行成本，同时也能有效解决假币问题。这不仅提升了经济效率，还增强了货币系统的安全性。
DCEP与第三方支付的区别
很多人会产生疑问：支付宝和微信支付不也能解决这些问题吗？DCEP与它们有何不同？
用户体验层面
对于普通消费者而言，DCEP可能不会带来天翻地覆的变化。未来我们可能只是多了一个数字钱包选项，在支付宝和微信中增加DCEP支付功能。
直观的差异包括：
- 支持双离线支付：即使没有网络连接，两台设备也能完成交易
- 多种支付方式：除扫码外，还支持NFC“碰一碰”支付
- 零手续费：转账和提现不产生任何费用
货币本质层面
深入探究，DCEP与第三方支付存在根本性差异。要理解这一点，需要了解货币的层次划分：
- M0：流通中的现金
- M1：M0 + 单位活期存款
- M2：M1 + 储蓄存款和其他定期存款
支付宝和微信余额属于M1范畴，而DCEP与现金同属M0。这种区分对央行制定货币政策至关重要。
当前支付市场中，本应作为高流动性工具的现金（M0）反而使用减少，而本属M1/M2的电子支付却承担了M0的功能，导致货币政策数据采集和制定出现偏差。
DCEP的推出将使央行能够实时采集货币流动数据，更加精准高效地实施货币政策调控。👉 了解数字货币最新发展动态
支付安全与监管演进
央行在支付系统规范化方面做出了持续努力。2017年，监管部门推出“网联”平台，要求第三方支付机构与商业银行“断直连”，使资金流和数据流受到央行监管。
“断直连”后，支付宝、微信等第三方支付机构的备付金100%集中存管于中央银行，彻底杜绝了资金挪用和洗钱等风险。
DCEP则采用了更直接的逻辑：央行将数字货币兑换给商业银行，再由商业银行兑换给公众。这种模式没有中间商赚差价，在安全性和效率方面都有更好保障。
此外，DCEP具有无限法偿性和强制性，与现金一样，任何人都不能拒绝接受数字货币支付。
与其他数字货币的区别
与比特币的差异
比特币没有政府背书，交易处理能力有限（每秒最多7笔），币值波动大，投机性强。相比之下，DCEP采用传统加密与区块链相结合框架，交易速度更快，且具有部分匿名性（非法活动仍可追溯）。
与Libra的差异
Facebook推出的Libra追求全球范围内的稳定购买力，与一篮子货币挂钩。虽然比比特币更稳定，但仍缺乏国家背书，无法受到各国央行监管。全球各国对Libra普遍持谨慎态度，因为它可能损害货币主权。
全球数字货币发展态势
不仅中国在推进数字货币，全球多国都在积极布局：
- 美国2023年公布数字美元项目
- 日本央行2023年7月宣布尝试数字货币
- 法国、新加坡、加拿大、韩国等国也在积极推进
中国在六年前提出数字货币计划，三年前开始研发，目前已经走在全球数字货币发展的前列。DCEP正在多个城市进行试点，未来将与现有第三方支付系统并行发展，通过更便捷、可靠、低成本的体验赢得市场。
对消费者而言，DCEP只是多了一种支付选择；对国家货币体系而言，则意味着一个全新、高效的支付生态正在形成。
常见问题
数字货币会完全取代现金吗？
不会完全取代，而是部分替代。数字货币将与现金并存一段时间，逐步过渡到以数字支付为主的社会。
使用DCEP需要网络连接吗？
不需要。DCEP支持双离线支付，即使没有网络也能完成交易，这是相比传统电子支付的优势。
DCEP是否匿名？
部分匿名。日常交易保护用户隐私，但如有违法犯罪行为，监管部门能够追溯交易记录。
数字货币是否安全？
非常安全。DCEP由央行直接发行和背书，采用先进的加密技术，比现金更防伪，比第三方支付更直接可靠。
如何获取DCEP？
预计将通过商业银行兑换获取，具体方式类似现在兑换新版人民币，可能通过银行APP或专用钱包实现。
老年人能适应数字货币吗？
数字货币推广会考虑所有人群的需求，预计会提供简易操作界面和辅助措施，确保老年人也能顺利使用。